Planes de pensiones indexados: diversificación, rentabilidad y tranquilidad para la jubilación

Los planes de pensiones son uno de los productos preferidos por los ahorradores de cara a la jubilación. Uno de los principales motivos por los que más de ocho millones de españoles ya tienen contratado uno es su doble ventaja fiscal. Por un lado, el dinero invertido se resta de la base imponible, por lo que no hay que pagar impuestos por ese capital hasta el momento en que se retire del plan. Por otro lado, tampoco se pagan impuestos sobre las ganancias que va generando la inversión hasta el momento del rescate. Desde 2022, la inversión máxima permitida para un plan de pensiones es de 1.500 euros.

En el mercado existe una amplia oferta de planes de pensiones ofrecidos por bancos, aseguradoras y robo advisors, entre otras entidades. “Antes de contratar un plan de pensiones, es imprescindible investigar todas las opciones disponibles, conocer cuál es nuestra tolerancia al riesgo para invertir en mayor o menor porcentaje en renta variable, y familiarizarnos con la rentabilidad histórica del plan en cuestión y sus comisiones", explican los expertos del comparador financiero HelpMyCash.

Gestión pasiva, ganancias activas: la estrategia de los planes de pensiones indexados

Si no se tienen muchos conocimientos en inversión, los planes de pensiones indexados son una gran opción. Su funcionamiento es igual que el de los fondos indexados: buscan replicar un índice bursátil, pero además cuenta con los beneficios fiscales de los planes de pensiones.

“Los planes de pensiones indexados cuentan con una gran diversificación al invertir en miles de activos y empresas de todo el mundo. Por tanto, reduce el riesgo de pérdida ya que es poco probable que todas las inversiones vayan mal a la vez”, explican los expertos.

Si se tiene más tolerancia al riesgo, estos planes estarán formados en su gran parte en renta variable. Por el contrario, si el perfil es más conservador, el mayor porcentaje invertido será en renta fija.

Que las comisiones no se coman tus ganancias

Otra de las ventajas de los planes de pensiones indexados es que, al ser de gestión pasiva, tienen las comisiones más bajas del mercado. "Aunque por ley las comisiones de los planes de pensiones no pueden superar en su conjunto el 1,70% sobre el capital ahorrado, dependiendo de la rentabilidad obtenida, las comisiones podrían reducir e incluso anular nuestras ganancias", puntualizan desde HelpMyCash.

InbestMe, uno de los principales robo advisors de España, ofrece hasta 11 carteras de planes de pensiones dependiendo del perfil inversor que se pueden contratar desde 250 euros. Sus comisiones totales son del 0,96%, más bajas que las que cobran los bancos.

Desde su creación en 2015, tienen una rentabilidad histórica que va del 4,06% en el perfil más conservador al 78,8% en el perfil más arriesgado. “Si bien la rentabilidad histórica no puede asegurarnos que va a ocurrir en un futuro, se puede saber las ganancias que ha tenido en los últimos años y nos puede ayudar a decantarnos por uno u otro”, afirman desde el comparador.

Indexa capital también ofrece planes de pensiones indexados dentro de su oferta. El robo advisor con más clientes en España tiene dos planes de pensiones (uno de renta fija y otro de renta variable) que se combinan en diferente porcentaje para adaptarse a los diez perfiles de inversor que ofrecen.

Su rentabilidad histórica desde 2016 va del -6,5 % en el perfil más conservador al 66,6% en el perfil más arriesgado. Y sus comisiones son de 0,51%, una de las más bajas del mercado.

Por último, Finizens permite invertir desde tan sólo 50 euros en sus cinco carteras de planes de pensiones. Como los otros robo advisors, sus comisiones anuales son muy competitivas, del 0,55%. Y su rentabilidad histórica va del 4% en el perfil más conservador al 12,7% en el más arriesgado en los últimos 15 años.

"Aunque la jubilación pueda sonar algo muy lejano para los más jóvenes, cuanto antes se empiece a invertir en un plan de pensiones, mayores serán los beneficios gracias al interés compuesto, que consiste en generar rentabilidad sobre la inversión y ganancias anteriores. Es decir, si invertimos 1.500 euros al año en un plan de pensiones, al año siguiente los nuevos 1.500 euros se sumarán a los anteriores más sus beneficios", explican los expertos.

Dinero siempre disponible con fondos monetarios

Los planes de pensiones requieren tener el dinero bloqueado durante bastante tiempo, generalmente hasta la jubilación. Si no se puede o no se quiere tener todo el dinero inaccesible, los fondos monetarios son una buena alternativa, ya que tienen un índice de riesgo muy bajo y se puede recuperar el dinero en cualquier momento.

Un ejemplo es la cartera de ahorro de InbestMe es un fondo monetario con una rentabilidad esperada del 3,25% en su cuenta en euros. Además, al invertir en renta fija a corto plazo, se beneficia de las subidas de los tipos de interés del Banco Central Europeo (BCE).

Por último, desde HelpMyCash recomiendan repartir los ahorros en varios productos y plazos: “De esta manera podremos aprovecharnos de diferentes productos y maximizar nuestras ganancias sin perder liquidez en ningún momento”.