Aval del 20% para comprar vivienda: requisitos, a quién beneficiará, cómo pedirlo y cómo afectará a la hipoteca

El pasado fin de semana, el presidente del Gobierno, Pedro Sánchez, anunció que aprobarán un programa para que el Estado avale el 20% de la hipoteca de primera vivienda a través del Instituto de Crédito Oficial (ICO) de aquellos colectivos con más dificultades para comprar casa. Este lunes, 8 de mayo, un día antes de que el Gobierno apruebe este mecanismo en el Consejo de Ministros, la ministra de Transportes, Movilidad y Agenda Urbana (Mitma), Raquel Sánchez, ha explicado que el sistema de avales podría beneficiar hasta a 50.000 personas. Esto es todo lo que se sabe hasta el momento sobre la nueva medida.

¿Cómo funciona el aval del 20% para comprar vivienda?

El Gobierno avalará el 20% del importe de la propiedad, lo que permitirá a los beneficiarios conseguir hasta el 100% de la hipoteca. Por norma general, los bancos financian un máximo del 80% de la compra de una vivienda, por lo que hay que tener ahorrado el otro 20% para hacer frente a la entrada, más otro 10% para gastos hipotecarios e impuestos. Sin embargo, con el aval del Gobierno sólo será necesario haber ahorrado un 10% del valor de la vivienda. Por ejemplo, para una vivienda de 100.000 euros habrá que tener ahorrados 10.000 euros en lugar de 30.000 euros.

¿Quién concederá los avales?

Estos avales públicos se concederán a través del Instituto de Crédito Oficial (ICO), un banco público que da avales a empresas, entidades y ahora también a particulares.

¿Qué requisitos hay que cumplir conseguir este aval?

A falta que se apruebe la medida, los requisitos conocidos hasta ahora son los siguientes:

-Ser menor de 35 años y tener ingresos inferiores a 37.800 euros o hasta 75.600 euros en total si son dos compradores.

-O ser una familia con hijos a su cargo, sin límite de edad. En cuanto a los ingresos, podrían ser más altos en función del número de hijos.

También será necesario vivir en España y contar con DNI o NIE; tener unos ingresos y un perfil financiero apto para solicitar una hipoteca; que la vivienda no exceda el precio máximo especificado en cada ayuda; y que sea la primera vivienda que se compra y que se utilice para vivienda habitual, explica Fotocasa.

¿Cuándo se podrá pedir la ayuda?

Aún no se ha anunciado el plazo. La medida se aprobará previsiblemente este martes, 9 de mayo, en el Consejo de Ministros.

¿Cómo se solicitarán los avales del ICO?

Al igual que ocurre con la fecha, es necesario esperar a que el Gobierno explique el proceso exacto. No obstante, desde Helpmycash apuntan que probablemente se solicitarán directamente con el banco con el que se tramite la hipoteca, como ya ocurre con las ayudas que dan algunas comunidades autónomas, siempre que sea una entidad adherida y que colabora con el ICO.

¿En qué bancos se podrá pedir el aval?

"Lo más probable es que el Gobierno llegue a un acuerdo con la inmensa mayoría de los bancos para que ofrezcan hipotecas avaladas por el Estado", señala Helpmycash. "Actualmente hay unas 30 entidades bancarias que ofrecen préstamos y avales del ICO", añade Fotocasa.

¿Se deberá devolver el porcentaje avalado por el Gobierno?

Sí. Al tratarse de un aval, el Gobierno no presta dinero, si no que se presenta como avalista de una parte de la hipoteca (hasta 20%). Por lo tanto, al ser una hipoteca al 100% habrá que devolver todo el dinero solicitado. En consecuencia, las cuotas serán más altas o el periodo de devolución será más extenso, lo que elevará el pago de intereses.

¿Qué pasa si hay un impago?

Fotocasa explica qué ocurriría en diversos supuestos si se produce un impago de la hipoteca:

-Si el impago es sobre el 20% avalado por el Gobierno. Si el impago se produce cuando se está pagando el primer 20% avalado por el Gobierno, será este quien pague al banco en calidad de avalista. Sin embargo, de acuerdo con las investigaciones de Fotocasa, acogiéndose al artículo 1838 del Código Civil, el avalista tiene derecho a reclamar la deuda pagada al hipotecado más los intereses legales.

-Si el impago es después de reembolsar la parte avalada por el Gobierno. En este caso la responsabilidad de devolver el dinero recaerá sobre los titulares de la hipoteca (o del avalista si el banco hubiese pedido un aval adicional sobre el 80% de la hipoteca).

En cualquiera de los dos casos el portal inmobiliario indica que la mejor opción es acudir al banco para renegociar una cuota más baja o acogerse a su Código de Buenas Prácticas Bancarias.

¿Qué ocurrirá en las comunidades autónomas que ya ofrecen ayudas similares?

La Comunidad de Madrid, la Región de Murcia, Andalucía, Galicia, Castilla y León e Islas Baleares ya han aprobado medidas similares. Aunque aún está por confirmar, lo más probable es que estas ayudas se sigan ofreciendo a las personas que no cumplan los requisitos para acogerse a los avales del Gobierno, pero sí de la región, prevé Helpmycash.