Las amortizaciones anticipadas de hipoteca: el arma para combatir la subida del euríbor

Las amortizaciones anticipadas de los préstamos para vivienda se han convertido en una de las principales herramientas de los hipotecados a tipo variable para combatir la subida del euríbor. Si, según datos recopilados por BBVA Research a partir de los que maneja el Banco de España, entre mayo y diciembre del año pasado alcanzaron, de media mensual, los 6.000 millones de euros, un 33% por encima del mismo periodo del año anterior; en febrero se incrementaron un 48% con respecto al mismo mes de 2022 y alcanzaron los 7.200 millones de euros, según los últimos datos publicados ayer por iAhorro y recogidos por la Asociación Hipotecaria (AHE) y el Banco de España.

Según los datos diarios del euríbor, el indicador podría cerrar mayo ligeramente por debajo del 4%, lo que representa un aumento interanual de más de tres puntos y medio desde el 0,287% registrado un año antes, lo que supone cuantiosas subidas de las cuotas para quienes deban revisarlas anual o semestralmente. Para tener una idea más clara del ahorro que suponen estas amortizaciones en una situación como la actual, iAhorro pone el ejemplo de una hipoteca variable de 150.000 euros contratada en mayo de 2019 con un diferencial del 0,99% + euríbor y un plazo de amortización de 30 años. Si el titular de este préstamo decidiera amortizar 10.000 euros con el euribor de mayo, que estaría en torno al 3,808%, el ahorro rondaría los 7.827,46 euros en intereses en caso de reducir la cuota y hasta 23.369,58 euros si se elige la reducción de plazo.

El aumento de las amortizaciones hipotecarias en los últimos meses se refleja, según iAhorro, en el dato del saldo vivo en préstamos de entidades de crédito sobre vivienda que aporta cada mes el Banco de España. A partir de julio de 2022, cuando el saldo vivo alcanzó su punto máximo de los últimos dos años, con 519.129 millones de euros, se ve un claro punto de inflexión: fue bajando hasta los 508.477 millones de euros de febrero de 2023. Este último dato deja entrever un descenso de casi el 1,26% del saldo vivo en hipotecas sobre viviendas en España en un año, desde los 514.662 millones de febrero de 2022. Y si se tiene en cuenta el dato adelantado por el Banco de España para el mes de marzo de 2023, el descenso continúa hasta los 507.320 millones.

En cuanto al momento más adecuado para amortizar, desde iAhorro aconsejan hacerlo en los primeros años de la hipoteca si se dispone del dinero. “El sistema de amortización que utilizamos en España es el francés por el que, durante los primeros años del préstamo hipotecario, se pagan más intereses que capital y, al final de la vida de la hipoteca, esto se invierte: se paga más capital que intereses. Gracias a esto, si en vez de amortizar en el décimo año de la hipoteca lo haces en el cuarto, el ahorro que puedes tener en intereses será mucho mayor; y lo mismo pasará si en vez de amortizar en el cuarto amortizas en el segundo…”, señala Simone Colombelli, director de hipotecas de iAhorro. Desde el comparador también recomienda reducir plazo en lugar de cuota mensual porque el ahorro en intereses es mayor para el hipotecado.

Junto a la amortización de hipoteca, en los últimos meses han repuntado también con fuerza las hipotecas a tipo mixto, que combinan un interés inicial fijo con uno posterior variable; así como los cambios en busca de préstamos a tipo fijo a buen precio que, aunque cada vez más escasos, todavía se pueden encontrar. Además, también se han disparado las subrogaciones y novaciones en busca de mejores condiciones para los préstamos.