Cómo ahorrar 100 euros al mes en la hipoteca negociando las condiciones

Las oscilaciones del euríbor llevan más de un año y medio poniendo en jaque la economía doméstica de miles de hogares españoles. Este índice. al que están referencias las hipotecas variables. cerró abril de 2022 en terreno positivo por primera vez desde 2016 y acumula más de 4,5 puntos de subidas (cerró octubre en el 4,16%) desde los mínimos de 2021. Su tendencia al alza, ahora prácticamente paralizada después de que el Banco Central Europeo (BCE) congelase los tipos en el 4,5% tras 10 subidas consecutivas, también ha afectado los préstamos a tipo fijo. Este encarecimiento de la financiación, sin embargo, puede esquivarse parcialmente negociando las condiciones hipotecarias, señala la Organización de Consumidores y Usuarios (OCU).

La Organización apunta a que es posible rebajar la cuota de la hipoteca en más de 100 euros mensuales negociando una novación (cambio de condiciones) con la propia entidad o subrogándose a otro banco (cambiando la hipoteca de entidad) que ofrezca condiciones más interesantes. Una operación, esta última, sencilla y barata, ya que sus costes que se han reducido en los últimos años: ahora el pago de una nueva tasación ronda los 300 euros; mientras que la comisión por cancelación anticipada oscila entre el 0% y el 2% sobre el capital pendiente. En relación con la comisión de cancelación anticipada, la OCU recuerda que su cobro está suspendido hasta final de año según el Real Decreto-ley 19/2022. Y considera que los hipotecados deberían seguir exentos de su pago, al menos mientras el euríbor no baje.

Pero antes de descantarse por una novación o una subrogación, deberá elegir qué tipo de hipoteca se adecúa más a sus necesidades y a la evolución de los tipos de interés, que pese a estar congelados, no bajarán a corto plazo, advirtió el BCE. Estas son las opciones disponibles:

-Cambiar a una hipoteca fija. Teniendo en cuenta el nivel actual del euríbor, cambiar a una hipoteca fija supone un ahorro inmediato, especialmente bienvenido si necesita reducir lo antes posible sus cuotas actuales y quiere evitar sorpresas. Una hipoteca referencia a euríbor+1 paga un interés del 5,16% si se revisa con el euríbor de octubre, frente al 3,05% de la mejor hipoteca a tipo fijo sin vinculaciones, lo que supone un ahorro de más de 100 al mes para un capital pendiente de 100.000 euros.

-Rebajar el diferencial. Cambiar a otra hipoteca variable sale a cuenta a partir de una reducción del 0,25% del diferencial sobre el euríbor. Por ejemplo, para una hipoteca con un tipo nominal del 2,20% el primer año referenciado luego a un euríbor+0,5%, supone un ahorro mensual de 150 euros durante el primer año y de 25 euros al mes en años sucesivos respecto a una hipoteca referencia a euríbor +1.

-Optar por una hipoteca mixta. Esta modalidad de préstamo ofrece un interés fijo los primeros años que luego pasa a ser variable. Es un producto que combina los beneficios de unas cuotas estables durante unos años y la posibilidad de aprovechar la probable bajada del euríbor en los siguientes años.

En cualquier caso, la OCU advierte que si al comunicar el cambio a su antigua entidad, esta le ofrece una novación de su actual hipoteca, estúdiela; negocie sin miedo las comisiones de esta operación y no se deje convencer de nuevas obligaciones, como contratar un seguro de vida.