Lo que necesitas saber para elegir bien tu hipoteca

El mercado hipotecario está al rojo vivo. Las entidades financieras, tras los últimos recortes de tipos del Banco Central Europeo, han abaratado notablemente el precio de sus préstamos para vivienda. Y la demanda, en consecuencia, ha crecido: según los últimos datos del Instituto Nacional de Estadística, la inscripción de hipotecas sobre viviendas en el Registro de la Propiedad creció un 16,6% anual en noviembre de 2024 y lleva cinco meses consecutivos al alza.

Probablemente, la contratación de préstamos hipotecarios se incrementará de nuevo en 2025, dado que se esperan nuevas rebajas de tipos. Ahora bien, aunque el precio de estos productos se abaratará, desde el comparador financiero HelpMyCash.com recomiendan hacer una comparativa de hipotecas antes de decantarse por una en concreto: las condiciones que ofrecen los bancos pueden ser muy distintas, por lo que elegir bien el crédito puede ahorrar miles de euros a la larga.

Cuanto más bajo sea el interés, mejor

Lo ideal, apuntan desde el comparador, es pedir financiación a diversas entidades bancarias a la vez; al menos a tres de ellas. Y lo primero en lo que hay que fijarse al comparar sus propuestas es en el tipo de interés, puesto que cuanto más bajo sea, más baratas serán las mensualidades que se paguen.

Pero ¿qué interés puede considerarse bajo? Según los datos que maneja HelpMyCash, las ofertas más competitivas a tipo fijo tienen un interés de en torno al 2,5% o por debajo. A tipo variable, se pueden encontrar hipotecas a menos de euríbor más 0,50%. Y a tipo mixto, existen bancos que conceden préstamos hipotecarios con un tipo fijo inicial de menos del 2% durante los primeros cinco años.

¡Ojo! El interés suele estar bonificado

En segundo lugar, es imprescindible saber que el interés de la mayoría de las hipotecas está bonificado. ¿Qué significa eso? Que los bancos lo condicionan a contratar una serie de productos suyos: seguros, cuentas, tarjetas, planes de pensiones… Y en caso de no firmarlos, el tipo aplicado aumentará en los puntos porcentuales que indique cada entidad en la letra pequeña de su oferta.

Por lo tanto, al comparar diversas hipotecas, desde HelpMyCash recomiendan fijarse también en qué productos hay que contratar para acceder al interés ofrecido y, sobre todo, en cuál será su precio, dado que muchos de estos servicios asociados cuestan dinero (como los seguros, por ejemplo). Así, el cliente podrá valorar si le compensa cumplir los requisitos necesarios para obtener la bonificación.

Hay que tener cuidado con las comisiones

Otro aspecto al que hay que prestar atención es a las comisiones. La más famosa, que es la de apertura, ya no la aplican la inmensa mayoría de los bancos que operan en España. Ahora bien, las pocas entidades que todavía la incluyen en la letra pequeña de sus ofertas pueden cobrar hasta un 1% por este concepto, aplicado sobre el capital prestado. Lo ideal es ahorrarse este cargo contratando el préstamo hipotecario con una financiera que no obligue al cliente a pagarlo.

Una hipoteca también puede incluir comisiones que hay que pagar en caso de llevar a cabo una amortización anticipada (pagar antes de tiempo), una novación (pactar cambios con el banco) o una subrogación (cambiar el préstamo de entidad), por ejemplo. Si se pretende llevar a cabo cualquiera de estas operaciones en el futuro, es aconsejable decantarse por un banco que no aplique penalizaciones por ello.

Negocia siempre que puedas

Al tener en cuenta todos estos factores, el futuro hipotecado puede hacer números y valorar qué oferta le conviene más. Pero no tiene por qué quedarse ahí. Si disfruta de una buena situación económica, desde HelpMyCash aconsejan negociar con los bancos para que mejoren las condiciones iniciales de sus hipotecas: para que rebajen el interés, reduzcan el número de productos asociados o eliminen ciertas comisiones, por ejemplo.

Sin embargo, no todos los solicitantes tienen el tiempo o el conocimiento necesarios para regatear con los bancos. Si se quiere delegar esa tarea en un experto, se pueden contratar los servicios de un bróker hipotecario, que es un profesional especializado en negociar con las entidades para conseguir condiciones que, a priori, no están al alcance del cliente medio que pide la hipoteca por su cuenta.