Esto es todo lo que debe saber para cancelar su hipoteca: cómo hacerlo y qué gastos supone

El comprar una casaes una decisión que entra en los planes de futuro de la mayoría de personas, no obstante la adquisición de una vivienda supone un gran desembolso de dinero por lo que es necesario el firmar una hipoteca con una entidad bancaria.

Este crédito hipotecario es un préstamo por el que la persona queda sujeta a tener que cumplir con el plazo de amortización estipulado por el banco, y tras ello, la deuda quedará extinta así como la garantía que se hubiera establecido.

No obstante, la situación de solvencia de esta carga sobre la propiedad no se borra automáticamente, sino que la persona debe cancelar la hipoteca en el Registro de la Propiedad, un acto formal que conlleva gastos de cancelación. De esta forma queda constancia de que el inmueble está libre de cargas, un trámite requerido para una posible venta del inmueble.

¿Cómo se puede cancelar una hipoteca?

Tras realizar la amortización, el siguiente paso para tramitar la cancelación de la hipoteca, la persona interesada debe acudir a la entidad bancaria para solicitar el “certificado de deuda cero”. Este debe entregarse de manera gratuita de acuerdo con el Banco de España, por lo que si hay bancos que cobran por él, esto se considera una práctica ilegal.

El siguiente paso consiste en que esta persona deberá acudir a la notaría presentando el certificado de deuda cero, una copia de los Documentos Nacionales de Identidad de los propietarios y la escritura de compra del inmueble. De esta forma, y tras abonar los honorarios del notario, se firmará la escritura pública que certifique la cancelación de hipoteca. Este trámite es el cumplimiento de una obligación por parte de la entidad bancaria, por lo que el tratar de cobrar una comisión no procede.

Después del paso previo, es necesario dirigirse a Hacienda para la solicitud y cumplimentación del Impuesto de Actos Jurídicos Documentados. Sin embargo, el trámite de cancelación de hipoteca se encuentra exento de pagar este tributo, por lo que el pago será de 0 euros y finalmente se obtendrá el formulario presentado y sellado por parte de la Oficina liquidadora.

Por lo tanto, es necesario que la persona consiga todos estos documentos para proceder a la cancelación de la hipoteca:

• Escritura de la hipoteca de la vivienda
• Escritura de la cancelación de hipoteca de la notaría.
• Impuesto de Actos jurídicos documentados (Modelo 600).
• Certificado de deuda cero por parte de la entidad bancaria.
• Provisión de fondos en el registro mercantil. Este último depende de la cuantía de la hipoteca.

Tras obtenerlos todos, aquellos propietarios interesados en finalizar el proceso de cancelación de la hipoteca deberán acudir al Registro de la Propiedad para levantar la carga y además se recomienda solicitar una nota simple, para corroborar que la propiedad ya no está hipotecada.

Tipos de cancelaciones de una hipoteca

Existen tres casos en los que una persona puede cancelar la hipoteca:

• Cancelación anticipada: Esta tiene lugar cuando el propietario quiere amortizar la hipoteca total de todo el importe que debe a la entidad bancaria en ese momento. Dependiendo del contrato, esto podrá conllevar en algunos casos una comisión por la amortización, un coste extra que deberá asumir el interesado.
• Cancelación final: Tras haber finalizado con los plazos acordados de todas las cuotas del préstamo hipotecario, se podrá llevar a cabo la cancelación de hipoteca final.
• Cancelación en casos especiales: Asimismo existe la posibilidad de que se den cancelaciones en casos especiales, como en aquellos casos en los que no se está satisfecho con las condiciones de la hipoteca, por lo que será útil cancelar y proceder a abrir una nueva hipoteca en otra entidad. En estos casos, la subrogación a otro banco es más rentable que la cancelación de hipoteca, ya que conlleva costes superiores.

Los gastos de cancelar una hipoteca

La cancelación de hipoteca implica una serie de gastos, los cuales deben ser abonados por el interesado, es decir, el hipotecado, el banco o el posible comprador de esa vivienda. Estos pueden rondar entre los 400 y 500 euros dependiendo de si se realiza de manera independiente o si opta por contratar los servicios de una gestoría:

• Gastos notariales y registrales: El coste exacto de este proceso depende del importe de cada préstamo. Estos aranceles son calculados a través de un porcentaje sobre el capital otorgado originalmente, sobre un mínimo 90 euros para las costas de notaría; y 24 euros para los gastos del Registro de la Propiedad.
• Honorarios del gestor: Los honorarios no se encuentran regulados por la legislación, estos dependerán de las tarifas aplicadas por cada gestoría en particular.
• Comisión por cancelación de hipoteca anticipada: Entre los gastos cancelación hipoteca, es necesario tener en cuenta la comisión por reembolso anticipado y esta dependerá de cuándo se haya firmado el préstamo.