Firmar una hipoteca es como contraer matrimonio. Aunque en la teoría es “hasta que la muerte nos separe” o hasta que se complete el pago del préstamo, en la práctica los divorcios entre clientes y sus entidades están a la orden del día. Este procedimiento que se conoce como subrogación hipotecaria, es decir, cambiar el préstamo de banco para encontrar otra hipoteca con mejores condiciones, está en pleno auge. Según los últimos datos del Instituto Nacional de Estadística (INE), entre enero y abril de 2021, más de 12.000 clientes llevaron a cabo una subrogación de hipoteca para llevarla a otro banco y mejorarla. Desde el comparador financiero Helpmycash.com destacan que estos datos representan un aumento del 179% respecto al mismo período de 2019 y del 275% respecto al del 2020 (en pleno confinamiento). ¿A qué se debe este repunte y cuáles son las ventajas de cambiar la hipoteca de banco? Helpmycash resuelve estas cuestiones.

¿Por qué tantos clientes cambian de banco?

El aumento de las subrogaciones hipotecarias se debe a dos factores: al interés de las financieras por aumentar su concesión de crédito hipotecario y al de los prestatarios por pagar menos cada mes gracias a los bajos tipos que ofrece ahora la banca.

Los bancos llevan empujando este negocio desde el mes de mayo de 2020. En esa época, el mercado de la vivienda estaba parado por el confinamiento decretado por el Gobierno de España, por lo que las entidades decidieron ofrecer subrogaciones hipotecarias para “robar” clientes solventes a otros bancos y mejorar así su volumen de concesión. En el caso de los hipotecados, los que firmaron un crédito para la compra de su casa entre 2010 y 2015 están pagando de media un tipo de interés de cerca del 2% o superior, porcentaje que se puede mejorar fácilmente con un traslado a otra entidad dispuesta a reducirlo por debajo del 1,5% o incluso del 1%.

¿Qué ventajas ofrece?, ¿cuánto se puede ahorrar?

El ahorro es la principal. Los hipotecados que deciden hacer una subrogación de la hipoteca, es decir, llevarse el préstamo hipotecario firmado de una entidad a otra, pueden ahorrar cerca de 30.000 euros de media en intereses. Además de permitir bajar el tipo de interés, también ofrece la posibilidad de cambiarlo de variable a fijo, o viceversa, así como acortar o alargar el plazo de amortización. Por otro lado, este cambio también es útil para reducir la vinculación con el banco, eliminando la contratación de otros productos, como seguros innecesarios, y suprimir las comisiones (de amortización anticipada o de novación, entre otras).

Para conocer el ahorro aproximado que podrá conseguir en su caso particular, Helpmycash pone a disposición de sus usuarios un simulador gratuito de subrogación que permite calcular cuánto se podría dejar de pagar en caso de trasladar un préstamo a otra entidad para rebajar su tipo de interés u otros gastos.

¿Cómo se hace el cambio?

“Solo se necesita encontrar una entidad dispuesta a asumir y mejorar el préstamo, aceptar su oferta y escriturarlo ante notario. No se requiere del permiso de la financiera original, aunque esta sí tiene derecho a presentar una contraoferta (que el cliente puede rechazar)”, explica Helpmycash. El cambio conlleva unos gastos de traslado (notaría, gestoría y registro) que asume el banco.

El cliente, por su parte, debe abonar el coste de la tasación de su vivienda (que cuesta unos 300 euros de media) y la comisión por subrogación que le cobre la entidad de la que se vaya, cuyo precio puede ser de entre el 0% y el 2% sobre el importe pendiente dependiendo de lo que se indique en la escritura original. Aunque, “por norma general, los gastos de esta operación se compensan rápidamente con el ahorro obtenido en intereses”, Helpmycash aconseja echar cuentas, “especialmente si la rebaja obtenida es pequeña o si le quedan pocos años para terminar de pagar la hipoteca”.